KREDYCIE KONSUMENCKI – KTOŚ TY?

W maju 2011 roku zaczęły funkcjonować w naszym kraju kredyty konsumenckie (Ustawa o kredycie konsumenckim z dn.12.05.2011).

Zgodnie z ustawą przez umowę o kredyt konsumencki rozumie się umowę o kredyt w wysokości nie większej niż 255 550 zł albo równowartość tej kwoty w walucie innej niż waluta polska, który kredytodawca w zakresie swojej działalności udziela lub daje przyrzeczenie udzielenia konsumentowi. Za umowę o kredyt konsumencki uważa się w szczególności:

1) umowę pożyczki;

2) umowę kredytu w rozumieniu przepisów prawa bankowego;

3) umowę o odroczeniu konsumentowi terminu spełnienia świadczenia pieniężnego, jeżeli konsument jest zobowiązany do poniesienia jakichkolwiek kosztów związanych z odroczeniem spełnienia świadczenia;

 4) umowę o kredyt, w której kredytodawca zaciąga zobowiązanie wobec osoby trzeciej, a konsument zobowiązuje się do zwrotu kredytodawcy spełnionego świadczenia

5) umowę o kredyt odnawialny.

Podsumowując każdy kredyt bądź pożyczka, zawarty po dn. 12.05.2011r. na kwote do 255 550 zł przy którym płacisz odsetki określany jest mianem konsumenckiego. Kredyty hipoteczne na remont czy zakup własnego domu także zaliczają się do konsumenckich.

Dlaczaego to takie istotne i dlaczego o tym mówię? Ponieważ wspomniana wyżej ustawa chroni Ciebie drogi czytelniku pewną ochronę i dodatkowe prawa. Zatem, w przypadku kredytu konsumeckiego:

·        Umowa o kredyt musi być sporzadzono w sposób jasny i czytelny. Musi wprost wskazać oprocentowanie RRSO, wszelkie inne koszty kredytu, zabezpieczenia, okresy kredytowania,  czywysokość rat. Wszystkie te dane powinieneś dostać także w formie tzw. Formularza informacyjnego do kredytu.

·        Podobne informacje musza być zawarte w reklamach usług kredytowych,

·        Ustawa określa ograniczenia co do wysokości odsetek, oraz odsetek karnych (tych które płacisz za nieterminową spłatę) chroniąc cię przed lichwą. Ustawa po prostu określa wysokość maksymalnych odsetek i nawet jeżeli umowa wskazywałaby odsetki wyższe, to i tak zgodnie z prawem płacisz te maksymalne.

·        Jeżeli zaciągnąłeś kredyt w walucie innej niż złotówki to masz prawo płacic raty w tej walucie lub w złotówkach (równowartość w walucie). Jest to ważne, ponieważ banki na przewalutowaniach dodatkowo zarabiają. W kantorze raczej kupisz walute taniej niż w banku. Być może też osiągasz dochód w obcej walucie, zatem całkowicie pomijasz koszty przewalutowania),

·         Przez 14 dni od podpisania umowy masz prawo odstąpić od umowy bez podania przyczyny. Oczywiście wtedy musisz zwrócić wypłacona kwote kredytu wraz z odsetkami naliczonymi za okres w którym z tego kredytu korzystałes. Masz na to 30 dni,

·        Masz prawo w każdej chwili spłacić całość, bądź cześć kredytu za co w większości przypadków nie poniesiesz dodatkowej opłaty. Dodatkowe opłaty wystepują przy kredytach o stałym oprcentowaniu, a kwota spłacanej raty przez ostatnie 12 m-cy jest wyzsza niż 3-krotność wg danych na grudzień roku poprzedzającego spłate. Wtedy jednak maksymalno opłata za wcześniejsza spłate wynosi 1% (oczywiście od kwoty wcześniej spłacanej, a nie całości kredytu). Przy wcześniejszej spłacie kredytu należy ci się zwrot części wcześniej poniesionych kosztów. Od września 2019 roku dość głośno o tym w mediach. Będzie to jednak oddzielny temat jednego z kolejnych wpisów. Zatem cierpliwości,

·        Weksel bądź czek stanowiacy zabezpieczenie takiego kredytu powinien zawierać klauzulę „nie na zlecenie”. Takiego weksla nie da się po prostu sprzedać (indosować), zatem może go zrealizować tylko kredytodawca.

Za łamanie tych przepisów bankom/parabankom grożą kary pienięzne (nawet do 1 000 000 zł) oraz pozbawienia wolności (do lat 2). Na koniec, umowa kredytu konsumenckiego musi wskazać Ci instytucję do której możesz poskarżyć się na bank.